파이어족이 되기 위한 보험 리모델링 후 보험에 관한 한장정리

보험에 대해서 어려워하는 사람들이 참 많다. 과거의 나또한 그랬었다.

그런데 모든사람들은 모르는 것에 대한 두려움이 있다. 잘 모르기 때문에 두려운 거다.

보험 리모델링을 위해 이사람, 저사람 얘기를 들어보니 이 말도 맞는거 같고, 저말도 맞는거 같고...내가 왜이리 흔들리나 가만히 봤더니 내가 보험에 대해서 너무 모르고 있었다.

 

그래서 보험에 대해 조금 알아봤다.

보험이란 상픔은 불안을 담보로 하고 있다.

 

노후가 불안하니 연금상품을,

당신은 투자를 못하니 내가 해주겠다고 변액상품을,

병원에 가는대로 실비로 지급해 준다며 실비보험을,

돈 많이 드는 암에 걸리면 어떻하냐고 암보험을,

가장인 당신이 사고나면 당신 가족은 거리로 나앉는다고 종신보험을...등등

 

온갖 상황에 불안을 이유로 들면서 상대적으로 소액으로 당신의 그 불안을 대비하라며 보험을 들이댄다.

 

하지만!!! 불안하다고 그 많은 종류의 보험을 다 가입할 수 있을까? 가입한다면 유지는 할 수가 있는 걸까? 뻔한 월급으로 보험비만 납부하다가 언제 돈모아 작은 집이라도 장만하라고? 우리도 삶을 살아가야한다.

보험은 최소한의 비용으로 감당할 수 있는만큼만 들어야 한다.

 

그래서 보통 사람들이 가장 많이 가입하고 있는 보험 종류 5가지가 꼭 필요한지 정리해 봤다. 읽어보고 그래도 본인에게 필요하다고 생각된다면 제대로 알고나서 가입하자.

 

1. 실비보험 : 내가 병원에서 사용한 실비대로 지급한다고 하여 실비보험이라 부른다. 그런데 100%를 지급하는건 아니고, 통원시에도 자기공제비용도 존재하니 1만원 안밖의 금액을 제하고 지급한다. 물론 직접 서류를 작성하고 첨부해서 신청해야 한다. 기한(2년인가?)이 지나면 이마저도 주지 않는다. 실비를 여러곳에 가입한 경우라면 다 주는게 아니고 비례보상이라해서 각 나눠서 주기 때문에 내가 받는돈은 하나 가입했을때와 같다. 만약 당신이 젊다면 그리고 지난 1~2년간 병원에 감기 같은 경우를 제외하고는 거의 가지 않았다면 가입을 추천하지 않는다. 

이유는 어치피 실비는 모두 갱신형이라서 내가 이용하지 않아도 나이가 들어감에 따라 비용이 늘어난다. 병원을 자주 다니게 되는 나이쯤에 가입해도 괜찮다는 결론이다.

 

2. 종신보험 : 이 보험은 사업비가 높아 수익이 나기 어려운 구조인데 투자상품이나 나중에 연금전환용으로 좋다고 잘못 알고 가입한 경우가 참 많다. 도중에 해약하면 원금손실이 어마무지하다. 당신이 집안의 가장이고 남겨진 가족을 위해서라면 생각해 볼 여지는 있다. 하지만 이 보험의 지급은 피보험자인 당신이 죽거나 심한 장애시에 받는것이란 사실은 알아두자.

  

3. 변액연금 : 내 노후는 부유하고 풍요롭게 보내고 싶었던 내 마음을 이용한 나쁜 보험회사!!! 연금상품은 장기 상품이다. 3~40년 후의 돈의 가치가 중요한데 인플레이션의 헤지가 될만큼 수익률이 좋지 않다. 이유는 사업비와 투자시 운용수수료가 높다. 더군다나 변액연금의 수익률을 극대화 하려면 적절한 펀드변경을 해주어야하는데 가입자들은 그 사실도 모르고 언제 주식형으로 또는 채권형으로 변경해야하는지도 모르기 때문이다. 만약 이정도는 알고 있다고 하시는 분들이라면 변액연금 대신 채권이나 주식에 직접투자 할테니 말할 필요도 없다. 추가납입을 활용해야 그나마 좀 나은데 이것도 설명 안해주는 설계사가 대부분이다. 나도ㅠㅠ

 

4. 순수보장형 보험 : 필요한 보험들을 만기 환급금의 형태가 아닌 소멸형이 대부분인 이 보험은 금액대비 보장내용이 크다. 이런저런 이유로 사업비를 많이 떼지 않기 때문이다. 수당이 많지 않으므로 설계사가 추천을 잘 하지 않는다. 보험공부를 좀 해본 사람이라면 본인이 찾아보고 직접 가입하는 경우가 대부분이다. 가족력이 있다거나 3대 질병에 대한 두려움이 커서 꼭 보험을 가입해 두고자 하는 분이라면 가성비 좋게 순수보장형 보험을 비갱신형으로 최대한 어린나이에 100세 만기로 가입한다면 괜찮다고 할 수 있다.

 

5. 연금저축(보험, 펀드, 신탁) : 직장인이라면 세액공제혜택이 있어서 많이 가입하는 보험이다. 그렇지만 이 보험도 연금이기 때문에 장기 상품이라는 점을 명심하고, 나이들어 연금을 지급받을 때 3.3~5.5%정도의 세금을 납부해야 하는 세금이 없는게 아니라 세금이연 효과가 있는 상품이다. 현재의 공제율이 더 높으니까 이익이라고 생각하기 쉬우나 만약 연금을 지급 받는동안 내내 내야하고, 연금받을 때 다른 소득이 있다면 종합소득세에도 포함될수 있으니 잘 생각해 보고 가입여부를 정하도록 하자. 그리고 도중에 해약하게 되면 가산세가 붙으니 미리 해약하지 않을 각오로 가입하는게 좋다.

 

 

이상은 내가 보험을 리모델링하기위해 공부해서 알아보고 얻은 보험의 기본이다.

나는 위의 사실을 바탕으로 실비(이것도 내용은 조금 조정했다)와 종신(질병특약)만 남겨두고 연금종류와 저축보험등은 모두 해약했다. 손해가...헐~

 

만약 현재 나이가 젊고 보험에 가입하려는데 너무 고민이라면 위의 기본을 바탕으로 본인에게 꼭 필요한 보험인지 알아보고 가입하자. 그럼에도 나는 사회초년생에게는 보험보다는 예적금으로 종잣돈을 먼저 마련하라고 조언하고 싶다. 버는 돈이 적을때부터 보험을 너무 많이 가입하게 되면 목돈을 마련하기가 너무 오래걸리고 생활이 나아지기가 어렵기 때문이다.

 

 

 

직접 해보니 보험은 뭐라하더라도 목돈마련이나 투자상품이 되기는 어렵다는 결론을 얻었다.

혹시라도 투자나 목돈 마련을 보험으로 하는 실수를 하지 않길 바란다.